على الرغم من حقيقة أن دراسة الاقتصاد جزء من المنهج الدراسي للعديد من الدول وقد يكون إلزامي في المدارس الثانوية ، الا أنه لم يتلق الكثير منا تعليمًا ماليًا جيدًا في المدرسة.
وذلك لأن دروس الاقتصاد لا تعلم الأشياء العملية التي سيواجهها الشباب حتما في حياتهم اليومية عندما يصبحون مستقلين ماديا ، ناهيك عن جوانب محو الأمية المالية. كيفية تحقيق المدخرات والودائع ، وكيف وأين تستثمر الأموال بشكل مربح ، وكيفية استخدام خدمات الإقراض بحكمة ، وكيفية التخطيط المسؤول لأموالك الشخصية - هذه الأسئلة والعديد من الأسئلة الأخرى تصبح عقبات حقيقية عندما يتلقى الشاب راتبه الأول ويفكر فيه كيف تنفقه.
ولكن ليس فقط الشباب يواجهون هذه المشاكل بسبب نقص الخبرة ، بل يميل الكبار أيضًا إلى العيش لسنوات في جهل بحقيقة أن كل ما يعرفونه عن التخطيط المالي الشخصي هو خرافات ومعلومات مضللة.
في هذه المقالة ، قمنا بجمع الخرافات الأكثر شيوعًا حول التخطيط المالي الشخصي ، والتي ستسمح لك بإعادة تقييم وجهة نظرك حول كيفية التعامل مع أموالك بشكل صحيح.
1. الميزانية عملية معقدة ومقيدة ومؤلمة
تذكر كيف تعلمنا في دروس الاقتصاد إنشاء ميزانية عمومية ولم يتطابق الخصم والائتمان مطلقًا؟ هذا جعل عملية وضع الميزانية بأكملها أكثر إرهاقًا وإزعاجًا.و بقيت هذه المعرفة في مكان ما في اللاوعي لدينا ، ومع تقدمنا في السن ، فإن الميزانية مخيبة للآمال بالنسبة للكثيرين منا - إنها تشبه نظامًا غذائيًا للتضحية بالنفس ، عندما يتعين عليك دائمًا التقليل ، وقطع شيء ما ، وفي النهاية تكون جائعًا وغير راضٍ . و لكن لا يجب أن يكون الأمر كذلك.
في الأساس ، الميزانية هي مجرد خطة مالية. إنها توضح مقدار الأموال التي تم إدخالها ، والمبلغ الذي تم صرفه ، وأين تذهب هذه الأموال. كونك مسؤولاً عن أموالك ووضع خطة يمكن أن يمنحك شعورًا مشجعًا ، ويجعلك تشعر بالثقة في أن أموالك تُنفق وفقًا لأهدافك قصيرة المدى وطويلة الأجل ، وأنك إذا أنفقتها بشكل صحيح ، فأنت أقل عرضة لمختلف المخاطر المالية.
يمكنك قراءة مقالنا عن التخطبط المالي : كيفية تحديد أهداف مالية قابلة للتحقيق مع مبدأ SMART
هناك العديد من الأنواع المختلفة لتخطيط الميزانية ، بدءًا من جدول مكتوب ذاتيًا مرفق بالثلاجة بمغناطيس ، وينتهي بتطبيقات الهاتف المحمول المختلفة التي تنشئ تلقائيًا رصيدك الشهري وتعكسه بشفافية ، وتتزامن مع حسابك المصرفي ايضا. وإذا لم تضع ميزانية من قبل ، فجرّب عدة طرق حتي تعرف الطريقة الأفضل بالنسبة لك.
2. ادخار مبالغ صغيرة من المال لا يساعدك على الادخار
الادخار هو نوع من الانضباط لا يجيده الجميع. قد يكون من المحبط للغاية مقارنة الحد الأدنى من المدخرات الموصى بها من قبل الخبراء برصيدك المنخفض أو بدون رصيد. ومع ذلك ، حتى توفير 10 دولار يمكن أن يساعد قليلاً في حالات الطوارئ لا قدر الله .
كل دولار او جنية او دينار يمكنك وضعه جانبًا هو دولار او جنية او دينار آخر لن تضطر إلى سداده بفائدة عندما يتعين عليك الحصول على قرض لإصلاح سيارة فجأة أو فاتورة عاجلة للأسنان.
تبدأ المدخرات الكبيرة بالسنت الأول. يمكنك تقديم حصالة نقالة يمكنك فيها إلقاء كل ما تبقى في محفظتك في نهاية كل يوم. عندما تتراكم الكثير من العملات المعدنية بحيث يسهل قياسها بالكيلوغرامات مقارنة بالمال ، يمكنك أن تأخذ نقودك 'حصالة نقود' إلى بنك ما، حيث سيتم قبول جميع عملاتك وحسابها وتحويلها إلى حسابك.و هناك طريقة جيدة أخرى للحفظ وهي ربط خدمة أداة الادخار بوظيفة تقريب مدفوعات البطاقة في البنك الذي تتعامل معه - بعد كل عملية شراء مدفوعة بالبطاقة ، سيُضاف الفرق بين مبلغ الشراء والدولار الكامل التالي إلى المدخرات.و إذا كنت تدفع بالبطاقة كثيرًا ، فيمكن أن تتراكم 2-3 دولار قليلاً من كل معاملة في نهاية اليوم دون أن تلاحظ ذلك. ولكن في نهاية الشهر سيكونون بالفعل 60-90 دولار ، متراكمة بدون ان تشعر بها ,
من الأسهل تحقيق وفورات عندما يكون لديك هدف واضح قصير الأجل أو طويل الأجل تهدف إليه المدخرات. إذا كنت تحلم بسيارة جديدة أو ترغب في التوفير لرحلة ، فإن أفضل وقت لتوفير أول دولار او جنية لهذا الغرض هو الآن!
3. حتى سن الأربعين ، لا يستحق التفكير في التقاعد
في الوطن العربي ، الحد الأدنى لسن التقاعد مرتفع للغاية - 65 عامًا في المتوسط . و يعتقد الكثير من الناس أن المعاش التقاعدي لا يزال بعيدًا جدًا لدرجة أنهم قد لا يعيشون حتى نهايته على الإطلاق ، فلماذا لا تفكر في البدء في الادخار للحصول على معاش تقاعدي من المستوى الثاني أو الثالث بالفعل الآن؟ في الواقع ، كلما بدأت في الادخار للتقاعد مبكرًا ، كان ذلك أفضل.
يجب على أي مواطن نشط اقتصاديًا أن يفكر في المعاش التقاعدي بالفعل في لحظة استلام أول دخل منتظم. إذا كنت قد ولدت بعد 1 يوليو 1971 ، فأنت تشترك في مستوى المعاش الثاني تلقائيًا في أغلب الدول العربية . ويشمل المستوى الثاني للمعاشات نظام التقاعد الممول من الدولة أو نظام التقاعد التراكمي . كما يمكنك التعاقد مع شركات التأمينات الخاصة .
يمنحك هذا الفرصة لتحقيق مدخرات إضافية لمعاش الدولة الذي يوفره المستوى الأول من المعاشات. والغرض منه هو زيادة رأس مال معاشك التقاعدي وحجم معاشك التقاعدي عن طريق تجميع جزء من المساهمات الاجتماعية والاستثمار في السوق المالية ورأس المال - وفي الأوراق المالية والودائع المصرفية وغيرها .
و يتم تقديم المساهمات في مستوى المعاش التقاعدي 2 تلقائيًا من راتبك الإجمالي كجزء من المساهمات الاجتماعية. بعد ذلك ، يتم استثمارها في الحساب المالي لخطة الاستثمار التي اخترتها في بنك الحفظ. تختلف خطط الإيداع بشكل رئيسي في العوائد المتوقعة من التقلبات في قيمة الأوراق المالية. يعتمد مقدار رأس المال التراكمي من المستوى 2 للمعاش التقاعدي على مقدار راتبك ومعدل المساهمة الفعلي وأرباح الاستثمار ومدة المشاركة في مستوى المعاش التقاعدي 2 قبل المطالبة بمعاش الشيخوخة.
لذلك ، كلما بدأت العمل الرسمي مبكرًا وكلما طالت خبرتك في العمل الرسمي ، كلما زادت الزيادة المتوقعة في رأس المال التقاعدي عندما تصل إلى سن التقاعد. ومع ذلك ، إذا حدث شيء ما لك قبل بلوغ سن التقاعد ، فمن الممكن الآن تحويل مبلغ الإيداع من المستوى 2 إلى من انت مسؤل عنهم .
مستوى المعاش 3 هو فرصة لك لخلق مدخرات إضافية طوعا لمعاشك التقاعدي. هذا يعني أنه بالإضافة إلى المستويين الأول والثاني من نظام التقاعد ، يمكنك طوعًا استثمار جزء من دخلك في أحد صناديق التقاعد الخاصة.
إنها فرصة لرعاية تقدمك في السن من خلال تقديم مساهمات منتظمة على مدى فترة طويلة من الزمن. وستكون المدخرات المتراكمة بمرور الوقت بمثابة تكملة للمعاش التقاعدي الذي تضمنه الدولة. يمكنك تحديد مبلغ المساهمة الشهرية بنفسك واختيار خطة الإيداع الأنسب بمساعدة خبير مصرفي ،
بحيث يكون المستوى الثالث من مدخرات المعاش التقاعدي آمنًا ومريحًا. على غرار مستوى المعاش التقاعدي 2 ، ستكون قادرًا على سحب الأموال المتراكمة في مستوى المعاش التقاعدي 3 في موعد لا يتجاوز سن التقاعد ، ولكن كلما بدأت الاستثمار في وقت مبكر من أجل التقاعد ، زاد الوقت الذي ستتاح فيه أموالك للنمو. إذا كنت قلقًا بشأن سلامة الأموال المودعة ، لأنه من الصعب التنبؤ برفاهية البنك الوديع على مدار هذه الفترة الطويلة من الوقت ، فلا تقلق - المستوى الثالث من المعاشات التقاعدية لديه تأمين يضمن دفع المبلغ المحدد لك حتى في حالة الإفلاس كما ننصحك بالاستفسار عن ذالك في قوانين دولتك .
4. الديون هي فقط للأشخاص غير المسؤولين
نحن نعيش في ثقافة المستهلك والمال حيث يتم بالفعل شيطنة الدين ، لكن كونك مدينًا لا نخجل منه. أصبحت القروض النقدية أمرًا شائعًا للعديد من سكان العالم، ففي نهاية عام 2021 ، كان لدى 702.7 ألف مواطن في كل بلد التزامات ائتمانية وديون ، أي ما مجموعه 1.15 مليون التزامات سارية يصل مجموع قيمتها إلى 260.88 مليون دولار متوسط في كل دولة .و معظمها عبارة عن قروض استهلاكية وبطاقات ائتمان وسحب على المكشوف ، تليها قروض سكن أو رهن عقاري وتأجير.
إن الحصول على القروض لا يجعل هؤلاء الذين يزيد عددهم عن 700 ألف من البشر في كل دولة سيئين أو كسالى أو متهورون. هذا يعني فقط أن شخصًا ما لم يكن لديه ما يكفي من المال على الفور للذهاب إلى الجامعة أو شراء سيارة أو منزل أو دفع فواتير طبية باهظة على سبيل المثال.
يجب النظر في القرار بشأن الحاجة للحصول على قرض ويجب ان سكون قرارا مدروسا بلاشك ، فهو جزء من التخطيط المالي الشخصي ، عندما تفهم دخلك ونفقاتك ، تخطط لتوزيع مدفوعات شراء أكبر بالتساوي على مدى الأشهر على المدى الطويل ، مع العلم أن تكون قادرًا على سداد القرض في الوقت المحدد وبالكامل. إذا نجحت وكان لديك العديد من القروض التي تم سدادها بنجاح في تاريخك الائتماني ، فبفضل ذلك تحسنت ظروفك المعيشية ، فهذا سبب للفخر بنفسك والتخطيط المالي الماهر.